文丨顾小白编辑丨杜海
来源丨新商悟
（本文约为1000字）
一位68岁老人本想将1万元存入银行吃利息，到手的“存单”竟成了一份年缴1万元的终身寿险保单——这是邮储银行最新曝出的“存单变保单”案例，也是这家国有大行屡禁不止的违规乱象的缩影。
近日，湖北天门陈先生向媒体投诉称，其母亲2024年1月前往邮储银行天门汪场营业所办理存款业务，被工作人员以“利息比存款高、五年期满随时取钱”的话术诱导，最终购买了一份中邮人寿“鑫享一生C款终身寿险”，两年累计缴费3万多元，直至家属核查才发现真相。
更令人震惊的是，保单上老人信息被登记为“个人年收入8万元、家庭年收入10万元”，与实际情况严重不符；签名字迹也与老人日常笔迹差异明显，家属怀疑存在代签嫌疑。
“我妈平常很少写字，字迹也没有那么工整，我后来让她重新写了一遍对比，差异很大，我怀疑是销售人员代签或伪造的。”最终，在家属的强烈要求下，银行才为老人办理了全额退保。
正经社分析师注意到，这并非邮储银行首次触碰监管红线。早在2017年，央视315晚会就曾公开点名邮储银行部分网点误导客户，将保单伪装成存款销售。此后，监管部门持续加大处罚力度，但高压管控并没有遏制住乱象的蔓延。
仅2025年4月，天津监管局就对邮储银行天津河北区支行及相关责任人开出5笔罚单，均涉及“误导投保人”等违规行为，其中支行被罚50万元，4名责任人被警告罚款。
据不完全统计，2025年，邮储银行累计收到221张罚单，罚没总金额达7000多万元。其中机构罚单数量为96张，个人罚单数量为125张，罚单均额为54.98万元。
邮储银行“存单变保单”屡禁不止，是网点布局、客户特征、利益捆绑三重因素叠加的必然结果。
1、网点布局下沉，基层管控薄弱。作为国内网点最多的国有大行，邮储银行拥有近4万个营业网点，其中2.8万多个位于县域及农村地区，代理网点占比超70%。广泛下沉虽深耕普惠金融，但也带来管理难题。
2、客户群体特殊，防范意识薄弱。邮储银行县域及农村客户占比超60%，其中大部分是老年人。这类群体金融知识薄弱，对存款、保险区别认知模糊，容易被“高息”“保本”话术迷惑。
3、利益深度捆绑，销售导向畸形。这才是核心根源。邮储银行与中邮人寿同属中国邮政集团，属于典型关联企业。销售保险的手续费远高于办理存款收益，部分网点将保险销售业绩与员工工资直接挂钩，形成重保险、轻存款的畸形导向。
对基层员工而言，销售一份保险的提成，可能远超办理几十笔存款获得的收入。
值得注意的是，2026年2月13日，邮储银行发布公告，芦苇正式就任该行行长及执行董事。这位曾长期任职中信银行的70后金融老将，能否带领邮储银行消除“存单变保单”的违规乱象？欢迎评论区留言，说出你的看法。【《新商悟》出品】
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